Kredit auf Ihren Namen aufgenommen? Raten für ein nie beantragtes Darlehen

Als Fachanwalt für Bank- und Kapitalmarktrecht prüfe ich, ob Ihnen der behauptete Darlehensvertrag rechtlich überhaupt zugerechnet werden kann und wie sich die Forderung abwehren lässt. Ist die Darlehenssumme anschließend von Ihrem Girokonto abgeflossen, prüfe ich außerdem, welche Ansprüche auf Wiedergutschrift und Schadensersatz gegen Ihre Hausbank bestehen. Mein Ziel ist es, Sie umfassend gegen die finanziellen Folgen des Kreditbetrugs zu verteidigen.

Erste Schritte nach der Mahnung für einen unbekannten Kredit

Nach einer überraschenden Mahnung liegt der Impuls nahe, sofort zu reagieren. Gerade bei Kreditbetrug durch Identitätsdiebstahl können vorschnelle Erklärungen oder eigenständige Zahlungsentscheidungen die rechtliche Situation aber erschweren. Sinnvoll ist deshalb, zunächst Belege zu sichern und rechtlich bedeutsame Schritte bis zur anwaltlichen Prüfung zurückzustellen.

Diese Unterlagen sollten Sie sichern

• Schreiben der Bank: Bewahren Sie Mahnungen, Vertragsunterlagen und alle weiteren Schreiben der kreditgebenden Bank und eines Inkassounternehmens auf.
• Kontoauszüge: Sichern Sie die Auszüge Ihres Girokontos, insbesondere zu Gutschriften und Abbuchungen, die Sie sich nicht erklären können.
• Kommunikation mit den Tätern: Sichern Sie Nachrichten mit vermeintlichen Anlageberatern, Einladungen zu Identifizierungsverfahren, SMS, E-Mails und Screenshots des Anlage-Dashboards.
• Fremde Kontaktdaten: Notieren Sie jede E-Mail-Adresse und Mobilnummer in den Bankunterlagen, die nicht Ihnen gehört.

Das sollten Sie vorerst vermeiden

• Eigene Erklärungen gegenüber der Bank: Eine vorschnelle Stellungnahme zum angeblichen Vertragsschluss kann Ihre spätere Verteidigung erschweren. Einen vermeintlichen Darlehensvertrag sollten Sie weder widerrufen noch kündigen oder anerkennen, ohne die rechtlichen Folgen prüfen zu lassen.
• Ungeprüfte Entscheidungen über Raten und Lastschriften: Ob Darlehensraten vorläufig weitergezahlt, unter Vorbehalt geleistet oder Lastschriften zurückgegeben werden sollten, hängt von den konkreten Umständen ab. Eine ungeprüfte Zahlungseinstellung kann zusätzliche Risiken auslösen.
• Eigene Korrespondenz mit den Banken: Die Kommunikation mit der darlehensgebenden Bank und möglichst auch mit Ihrer Hausbank sollten Sie einem Fachanwalt für Bank- und Kapitalmarktrecht übertragen.

Darauf sollten Sie unbedingt achten

• Gerichtliche Fristen: Gegen einen Mahnbescheid kann grundsätzlich nur innerhalb von zwei Wochen ab Zustellung Widerspruch eingelegt werden. Liegt Ihnen ein Mahnbescheid oder eine Klage vor, sollten Sie unverzüglich anwaltliche Hilfe einholen.
• Gesetzliche Pflichten: Gesetzliche Anzeige- und Mitwirkungspflichten sowie laufende Fristen müssen in jedem Fall gewahrt bleiben.

Weitere Schritte, etwa gegenüber Ihrer Hausbank oder den Ermittlungsbehörden, hängen vom Einzelfall ab und sollten anwaltlich abgestimmt werden. Je früher die Forderung geprüft wird, desto eher lassen sich Kündigung, Inkasso und ein negativer SCHUFA-Eintrag abwenden.

Praxisfall: 35.000 Euro Darlehen, das die Mandantin nie beantragt hat

Die Abwehr der Forderung hing damit nicht an einem einzelnen Argument, sondern an der genauen Rekonstruktion des gesamten Ablaufs.

So entsteht ein Kredit auf Ihren Namen, ohne dass Sie ihn beantragen

Banken und Kreditvermittler müssen nach dem Geldwäschegesetz prüfen, wer ihnen gegenübersteht. Diese Legitimationsprüfung läuft bei Online-Krediten als Fernidentifizierung, meist per VideoIdent oder WebID, seltener per PostIdent in der Postfiliale. Genau diesen Schritt nutzen die Täter.

Am Anfang steht dabei selten ein Kredit, sondern ein Anlageangebot.

Der angebliche Anlageberater benötigt Ihre persönlichen Daten

Häufig beginnt der Kontakt über Facebook, WhatsApp, Telegram oder Werbung für besonders profitable Kapitalanlagen.

Der vermeintliche Anlageberater erklärt, er könne für Sie Gewinne erwirtschaften oder bereits vorhandene Guthaben auszahlen.

Hierzu werden persönliche Daten benötigt. Der Betroffene übermittelt beispielsweise seinen Namen, seine Anschrift, sein Geburtsdatum, Informationen über sein Einkommen oder eine Kopie seines Ausweises.

Die Täter verwenden diese Daten anschließend, um bei einer Bank oder über ein Kreditvergleichsportal einen Darlehensantrag vorzubereiten.

Der Geschädigte glaubt, an einem Anlagegeschäft teilzunehmen. Tatsächlich wird im Hintergrund ein Kredit auf seinen Namen beantragt.

Dabei können die Täter ihre eigenen E-Mail-Adressen und Mobilfunknummern angeben.

So gelangen Kreditangebote, Vertragsinformationen und elektronische Mitteilungen möglicherweise nicht zum Betroffenen, sondern zu den Betrügern.

Die Identität gehört Ihnen, die Kommunikation mit Bank und Vermittler kontrollieren andere.

VideoIdent oder WebID oder PostIdent: Die Identifizierung wird unter einem Vorwand veranlasst

Für den Abschluss eines digitalen Darlehensvertrags kann eine Identitätsprüfung erforderlich sein.

Die Täter erklären dem Geschädigten deshalb beispielsweise, er müsse sich zur Freigabe seines Anlageguthabens oder zur Auszahlung eines vermeintlichen Gewinns legitimieren.

Hierfür erhält er einen Link zu einem Identifizierungsverfahren.

Das Verfahren selbst kann von einem tatsächlich existierenden und seriösen Identifizierungsdienst durchgeführt werden.

Der Betroffene zeigt seinen Personalausweis, lässt seine Identität überprüfen und gibt möglicherweise einen SMS-Code ein.

Was er nicht weiß: Die Identifizierung ist unter Umständen mit einem Kreditvorgang verbunden, den die Täter zuvor vorbereitet haben.

Die erfolgreiche Feststellung Ihrer Identität beweist aber gerade nicht, dass Sie auch einen Darlehensvertrag abschließen wollten oder eine Ihnen zurechenbare Vertragserklärung abgegeben haben.

Genau an dieser Unterscheidung setzt die anwaltliche Prüfung an.

Technisch kann diese Identifizierung einem längst vorbereiteten Kredit- oder Signaturvorgang zugeordnet werden. Überlistet wird also nicht die Technik, sondern der Mensch vor der Kamera. Erkennbar wird der Kredit oft erst Wochen später, wenn die Bank eine offene Rate anmahnt und mit Kündigung und SCHUFA-Meldung droht. Teilweise haben sich die Täter zusätzlich Zugang zum Onlinebanking verschafft, etwa über Fernzugriffssoftware auf dem Smartphone.

VideoIdent ist kein Kreditvertrag – warum Ihr Fall nicht verloren ist

Banken stützen ihre Forderung in diesen Fällen meist auf die erfolgreiche Identifizierung und ein elektronisch signiertes Vertragsdokument. Beides wirkt überzeugend, beantwortet aber nicht, ob Sie diesen Kredit gewollt haben. Allein aus dem Umstand, dass Ihr Name und Ihre persönlichen Daten in einem Darlehensvertrag erscheinen, folgt noch nicht, dass die darin enthaltene Erklärung tatsächlich von Ihnen stammt oder Ihnen rechtlich zugerechnet werden kann.

Identifiziert heißt nicht unterschrieben

Ein Identifizierungsverfahren klärt nur, ob die Person vor der Kamera oder am Postschalter tatsächlich Frau X ist. Ob Frau X einen Kredit über diesen Betrag, zu diesen Zinsen und mit dieser Laufzeit aufnehmen will, beantwortet erst eine Vertragserklärung, nicht die Ausweisprüfung.

Zwischen Antrag und Auszahlung liegen mehrere getrennte Schritte. Jemand eröffnet den Kreditvorgang, hinterlegt Kontaktdaten, wählt ein Angebot, lässt Vertragsunterlagen erzeugen und löst die Signatur aus. Dass Sie an der Identifizierung beteiligt waren, macht Ihnen die übrigen Schritte nicht automatisch zurechenbar. Das gilt für VideoIdent ebenso wie für WebID oder das PostIdent-Verfahren.

Die qualifizierte elektronische Signatur und ihre Grenzen

Ein Verbraucherdarlehen muss heute nicht mehr auf Papier unterschrieben werden. Die gesetzliche Schriftform kann durch eine qualifizierte elektronische Signatur (QES) ersetzt werden, die nach der europäischen eIDAS-Verordnung der eigenhändigen Unterschrift gleichsteht. Bei der sogenannten Fernsignatur erzeugt ein Vertrauensdiensteanbieter die Signatur auf seinen Servern. Grundlage ist ein Zertifikat, das nach der Identifizierung auf Ihren Namen ausgestellt wird. Ausgelöst wird die Signatur über einen eigenen Freigabeschritt, etwa einen SMS-Code. So entsteht ein Dokument mit dem Vermerk „qualifiziert elektronisch signiert“, obwohl Sie nie einen Stift in der Hand hatten.

Vor Gericht hat ein solches Dokument nach § 371a ZPO erhebliches Gewicht, weil der Anschein dafür spricht, dass die Erklärung von Ihnen stammt. Das Gesetz lässt aber ausdrücklich zu, diesen Anschein zu erschüttern, wenn Tatsachen ernstliche Zweifel begründen. Ein pauschales „Das war ich nicht“ reicht dafür nicht aus. Nötig ist eine genaue Rekonstruktion, wie Antrag, Identifizierung und Signatur zusammenhingen.

Solche Tatsachen können Unstimmigkeiten bei den verwendeten Kommunikationsdaten, Manipulationen des elektronischen Verfahrens oder nachweisbare Zugriffe Dritter auf das Endgerät sein. Davon zu unterscheiden ist die Frage, ob Ihnen die Erklärung rechtlich zugerechnet werden kann. Auch wenn die Bank einen elektronisch signierten Kreditvertrag vorlegt, können deshalb rechtliche Möglichkeiten bestehen, ihre Forderung erfolgreich abzuwehren.

Was ich bei einem Kredit auf Ihren Namen prüfe

Ich prüfe nicht nur, ob Sie im VideoIdent-Verfahren zu sehen waren. Ich prüfe, wer den Kreditantrag gestellt hat, welche Kontaktdaten hinterlegt waren, welches Vertragsdokument Ihnen angezeigt wurde und wer die Signatur tatsächlich ausgelöst hat.

Die Prüffragen im Einzelnen:

• Wer hat die Kreditstrecke begonnen, über welches Portal oder bei welcher Bank?
• Wer hat E-Mail-Adresse und Mobilnummer angegeben, und wer hatte Zugriff darauf?
• Welches Dokument wurde Ihnen während des Identverfahrens tatsächlich angezeigt?
• Auf welchem Gerät und von welcher IP-Adresse wurde die Signatur ausgelöst?
• An welche Nummer ging der Freigabecode?
• Auf welches Konto wurde ausgezahlt, und wer hat über das Geld verfügt?

Für die Antworten fordere ich bei der Bank nicht den Ausdruck an, sondern die digitalen Originaldaten. Dazu gehören die signierte Vertragsdatei mit Signaturcontainer, Zertifikatskette, Zeitstempeln und Validierungsprotokollen, das Protokoll des Identverfahrens und die Antragsdaten. Ein Papierausdruck mit dem Vermerk „digital unterschrieben“ hat nicht die Beweiswirkung der signierten Datei.

Oft zeigen erst diese Daten eine fremde E-Mail-Adresse, ein unbekanntes Gerät oder einen Freigabecode, der nie an Ihre Nummer ging.

Sie müssen diese technischen Zusammenhänge nicht selbst aufklären. Ich prüfe, welche Informationen benötigt werden und welche rechtlichen Konsequenzen sich daraus für Ihren Fall ergeben.

Kredit auf Ihren Namen: So wehre ich die Forderung der Bank ab

Mit dem Satz „Ich habe diesen Kredit nicht abgeschlossen“ gibt sich keine Bank zufrieden. Die Erfolgsaussichten hängen davon ab, wie Antragstellung, Identifizierung und Signatur tatsächlich abliefen und ob sich die Forderung anhand der verfügbaren Beweise rechtlich begründen lässt. So gehe ich vor:

• Vertragsschluss bestreiten: Ich weise die Forderung zurück und bestreite, dass Ihnen die Vertragserklärung zuzurechnen ist. Dann muss die Bank darlegen und beweisen, wie gerade dieser Antrag entstanden ist und wie Identifizierung und Signatur mit Ihnen verknüpft sein sollen.
• Unterlagen bei allen Beteiligten anfordern: Die Unterlagen fordere ich nicht nur bei der Bank an, sondern auch beim Kreditvermittler, beim Identifizierungsdienst und beim Vertrauensdiensteanbieter. Grundlage ist unter anderem der Auskunftsanspruch nach Art. 15 DSGVO.
• Außergerichtlich und vor Gericht vorgehen: Lenkt die Bank nicht ein, kann eine negative Feststellungsklage klären, dass ihr aus dem behaupteten Darlehensvertrag nichts zusteht. Gegen Mahnbescheid, Zahlungsklage oder Vollstreckung verteidige ich Sie fristgerecht.

Auszahlung auf Ihr eigenes Konto – was dann gilt

Fehlt ein wirksamer Darlehensvertrag, besteht auch kein Anspruch der Bank auf Rückzahlung des Darlehens. Die Bank kann allenfalls versuchen, die ausgezahlte Summe bereicherungsrechtlich zurückzuverlangen. Der Bundesgerichtshof trennt ausdrücklich zwischen der Frage, ob ein Darlehensvertrag zustande gekommen ist, und einem Anspruch wegen der Auszahlung.

Auch gegen einen solchen Anspruch bestehen häufig Einwendungen, etwa wenn das Geld, wie in vielen Fällen, an die Betrüger weitergeflossen ist. Zu prüfen ist deshalb, wann Sie von der Gutschrift erfahren haben, wer tatsächlich über das Geld verfügt hat und auf welchem Weg es bei den Tätern landete. Je nach Fall kommen §§ 241a, 812 ff. BGB und eine Entreicherung nach § 818 Abs. 3 BGB in Betracht.

Ist Geld über Ihr Konto an Unbekannte abgeflossen, kann zusätzlich ein Ermittlungsverfahren wegen Geldwäscheverdachts eingeleitet werden. Auch dann begleite ich Sie gegenüber den Behörden und, falls die Bank Ihr Konto im Zuge einer Geldwäscheprüfung sperrt, gegenüber dem Kreditinstitut.

SCHUFA-Eintrag nach Identitätsdiebstahl abwenden oder löschen lassen

Banken melden offene Forderungen häufig automatisiert an die SCHUFA oder geben sie an ein Inkassounternehmen ab. Ein Negativeintrag kann Mietverträge, Kreditkarten und Kontoeröffnungen blockieren. Wird schon die zugrunde liegende Forderung bestritten, ist genau zu prüfen, ob die Daten überhaupt an Auskunfteien gemeldet werden durften. Ich widerspreche deshalb einer angekündigten Meldung, verlange bei bestehenden Einträgen Löschung oder Berichtigung und setze das wenn nötig im Eilverfahren durch.

Verschwundenes Geld zurückfordern: Ansprüche gegen Ihre Hausbank

Bei einem Kreditbetrug durch Identitätsdiebstahl sind oft mehrere Banken beteiligt. Die kreditgebende Bank verlangt die Rückzahlung, während Ihre kontoführende Hausbank möglicherweise die Überweisungen ausgeführt hat, über die das Geld verschwunden ist. Neben der Abwehr der Kreditforderung steht deshalb eine zweite rechtliche Aufgabe, die Rückforderung der abgeflossenen Gelder. Ich prüfe beides gemeinsam, damit der gesamte wirtschaftliche Schaden in den Blick kommt.

Erstattung nicht autorisierter Zahlungen nach § 675u BGB

Haben die Betrüger die Darlehenssumme oder weitere Gelder ohne Ihre wirksame Zustimmung von Ihrem Girokonto abverfügt, sieht § 675u BGB bei nicht autorisierten Zahlungsvorgängen grundsätzlich einen Anspruch gegen die Hausbank auf Erstattung und Wiederherstellung des Kontostands vor. Die Bank kann sich dabei nicht ohne Weiteres darauf berufen, dass ein Zahlungsvorgang technisch authentifiziert worden sei.

Maßgeblich sind die gesetzlichen Anforderungen an Autorisierung und Authentifizierung sowie die Darlegungs- und Beweislast. Kann die Hausbank nicht beweisen, dass die strengen Voraussetzungen einer starken Kundenauthentifizierung erfüllt waren, muss sie die abgeflossenen Beträge erstatten (BGH, Urteil vom 03.03.2026, XI ZR 20/24).

Schadensersatz, wenn die Bank erkennbare Betrugsanzeichen übergeht

Darüber hinaus kann von Bedeutung sein, ob Ihre Bank erhebliche Anhaltspunkte für einen Betrug hatte. Plötzlich auftretende ungewöhnlich hohe Zahlungen, eine auffällige Häufung von Überweisungen oder starke Abweichungen vom bisherigen Kontoverhalten können Anlass für eine nähere Prüfung geben. Unter besonderen Umständen ergeben sich daraus Aufklärungs- und Warnpflichten der Bank. Ob solche Pflichten verletzt wurden, prüfe ich anhand der konkreten Kontobewegungen und des gesamten Ablaufs und mache gegebenenfalls Schadensersatzansprüche geltend.

Rechtsschutzversicherung auch bei vorgetäuschter Geldanlage

Bei bestehendem Privat- oder Vertragsrechtsschutz sind diese Auseinandersetzungen nach meiner Erfahrung häufig versichert. Manche Versicherer berufen sich dennoch auf den Ausschluss für Kapitalanlagegeschäfte, weil der Betrug mit einer vermeintlichen Geldanlage begann.

Dieser Einwand ist nicht ohne Weiteres überzeugend. Das OLG Düsseldorf hat in einem Betrugsfall klargestellt, dass eine nur vorgetäuschte Kapitalanlage als Lockmittel dient und sich dann nicht das Kapitalanlagerisiko, sondern das allgemeine Betrugsrisiko verwirklicht (Beschl. v. 20.10.2017, I-4 U 232/15). Die Nichtzulassungsbeschwerde hat der Bundesgerichtshof zurückgewiesen (Beschl. v. 26.09.2018, IV ZR 272/17).

Ob Deckung besteht, hängt von Ihren Versicherungsbedingungen ab. Ich prüfe das und hole die Deckungszusage für Sie ein. Ohne Rechtsschutz bespreche ich die voraussichtlichen anwaltlichen Kosten transparent vor der Mandatierung.

Ihre Vertretung gegenüber Bank, Inkasso und SCHUFA

Dabei betrachte ich den gesamten Betrugskomplex, also nicht nur die Forderung der kreditgebenden Bank, sondern auch die Ansprüche gegen Ihre Hausbank und weitere Beteiligte. Ein besonderer Schwerpunkt liegt auf Betrugsfällen im Zahlungsverkehr, nicht autorisierten Kontoverfügungen und der missbräuchlichen Verwendung persönlicher Daten beim Abschluss von Darlehensverträgen. Meine Tätigkeit umfasst die außergerichtliche Interessenvertretung ebenso wie die gerichtliche Durchsetzung Ihrer Rechte.

Vor Ort. Am Telefon. Und sehr gerne auch online. Sie erreichen mich per Telefon, WhatsApp oder Video-Chat. Häufig überschneiden sich die Fälle: Wer einen Kredit auf seinen Namen entdeckt, ist nicht selten zugleich Opfer von Online-Banking-Betrug geworden, oder die Täter haben die Darlehenssumme über eine Kontoübernahme weitergeleitet. Auch dann vertrete ich Sie.

Häufige Fragen zum Kredit auf fremden Namen